보험산책

노후설계 5층 보장, 연금보험으로 업그레이드 하자

현재 우리사회는 초 저금리 시대와 초 고령 사회로 가는 길목에 있다.

평균수명이 70년대에 60세, 90년대 70세 2010년도에 80세에 도달하였다. 2년에 1년씩 평균수명이 연장되는 한국사회는 산술적으로 2050년에 평균 100세시대가 예상된다. 현재의 중∙ 장년 세대는 100세의 영광을 누림과 동시에 한편으로 부담스런 노후를 보낼 수 있는 상태가 된다. 그러나 우리의 노후대비 수준은 OECD회원국 중에서 거의 최하위 수준이다

일반적으로 노후준비는 3층 보장을 이야기한다. 최저한의 생활보장을 내세우는 국민연금, 표준적인 생활보장을 모토로 하는 퇴직 연금 , 여유로운 생활보장을 지향하는 개인연금이 3층 보장이지만 이것만으로 노후준비설계로는 현저히 부족하다.

여기에 주택연금과 일을 통한 고정적 수입창출을 더해 5층 보장론이 대세를 이루고 있다.

국민연금의 현재 소득대체율이 40%로 갈수록 하락할 것으로 예상되고 일시금 퇴직금제도에서 퇴직연금으로 전환도 지금부터 시작되고 있다.

아울러 개인연금도 세액공제혜택만큼 가입한 고객이 대다수라 노후의 현금흐름을 확보하는데 미흡한 실정이다.

그나마 주택연금도 가치 있는 부동산(주택)을 보유한 사람에게 어느 정도 수입을 보장하고 있다 

2000년 이전 고도의 경제성장기에는 평균수명이 낮고 고금리와 부동산 가격의 급등으로 목돈위주의 노후준비를 하였지만 2000년 이후는 저금리 장기화로 안정적인 현금흐름 확보로 노후준비 패러다임이 바뀌고 있다.

따라서 저금리를 극복하고 일정이상의 수익을 원한다면 매월 정액금액을 주식이나 채권에 투자하는 실적배당형 ‘변액연금보험’이 대안이 되고 있다.

수익이 있는 곳에 세금이 있듯이 수익과 절세의 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 변액보험은 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 있고 투자수익률도 일반 적금보다 훨씬 높다.

변액보험은 테마별 지역별 분산투자로 리스크를 헤지하고 정액분할 투자로 평균매입단가(Dollar Cost Average)를 낮추는 효과가 있다. 더욱이 자산재분배(Auto Rebalancing)효과를 통해 수익률이 한층 더 배가된다.

여기에 주목된 상품이 교보생명이 출시한 ‘미리 보는 내 연금 교보변액 연금보험’을 소개하고자 한다

일반적인 변액연금이 연금개시시점에 납입원금만 최저 보증하는 데 비해 이 상품은 만기까지 유지하여 연금으로 받을 시 보험료 납입기간엔 매년 보험료의 5%를, 거치기간에 4%를 가산한 금액으로 연금 액을 최저 보증한다. 또한 투자실적이 좋지 않더라도 최소한 이 연금 액은 보증하며 펀드계정 실적이 좋으면 더 많은 연금을 지급한다. 연금개시 나이 등을 설정하면 가입 즉시 고객이 월 연금 액이 최소 얼마인지 알 수 있어 이름 그대로 ‘미리 보는 연금상품’이다

간단하게 상품 설계를 해보면 월100만원 10년간 불입하면 원금은 120백만 원이지만 최소 보장원금이 비과세 기준 152백만 원, 또다시 10년을 거치하면 200백만 원(최저보증)이상이 되고 있다. 다른 변액연금 보험 상품이 예정이율 또는 공시이율로 부리되는 것에 비하면 파격적인 상품이다.

이 상품의 장점은 납입개근을 하신 고객에게 납입완료시점과 연금개시시점에 ‘장기유지보너스’를 지급하고 여유자금이 있을 때는 보험료의 2배까지 추가 납입할 수 있다. 도중에 급전이 필요할 시 중도에 인출해 쓸 수 있다. 경제적 형편에 따라 보험료 납입을 일시적으로 중단할 수 있다.

1%대의 초 저금리에 대응하는 대안상품이 될 수 있다

김 병섭   재무 컨설턴트

010-4238-7260 , kbs9181@naver.com

교보 생명 시니어 클래스 광화문 사업단

CFP

FRM

경영지도사

일반운용전문인력

선물/증권/펀드투자상담사